Cuando un autónomo cae de baja, no cobra una nómina: cobra una prestación pública que, para la mayoría, se queda muy corta. Mientras tanto, los gastos fijos (cuota de autónomos, alquiler, suministros, préstamos) siguen llegando. El seguro de baja laboral —conocido técnicamente como seguro ILT (Incapacidad Laboral Temporal)— existe para cubrir ese hueco: te paga una cantidad diaria mientras no puedes trabajar.
En esta guía te explicamos cuánto paga realmente la Seguridad Social, por qué suele ser insuficiente, y cómo funciona el seguro privado que la complementa (porque se suma, no la sustituye). Sin venderte nada: para que decidas si te compensa.
Cuánto paga la Seguridad Social a un autónomo de baja
La prestación pública por incapacidad temporal se calcula sobre tu base reguladora (tu base de cotización del mes anterior dividida entre 30). Para una baja por enfermedad común en 2026:
- Días 1 a 3: no cobras nada.
- Del día 4 al 20: el 60% de la base reguladora.
- A partir del día 21: el 75%.
Para accidente o enfermedad profesional: el 75% desde el primer día siguiente a la baja.
Requisitos para cobrar la pública: estar de alta en el RETA, al corriente de pago, y (para enfermedad común) haber cotizado 180 días en los últimos 5 años. Para accidente no se exige cotización previa.
Qué es el seguro ILT y cómo te complementa
El seguro de baja laboral privado te paga una indemnización diaria FIJA que tú eliges al contratar (por ejemplo 30, 50 o 75 €/día), en coherencia con tus ingresos. Clave: es totalmente compatible con la prestación pública. Las dos cantidades se suman.
Conceptos que debes entender antes de contratar:
- Indemnización diaria: lo que cobras por cada día de baja. Elígela según tus gastos reales.
- Franquicia: días iniciales de baja en los que aún no cobras del seguro. Más franquicia = prima más barata; menos franquicia = cobras antes pero pagas más. Puedes elegir empezar a cobrar desde el día 1, 3, 7, 15 o 30 según la póliza.
- Carencia: tiempo desde que contratas hasta que ciertas coberturas se activan. Las enfermedades suelen tener carencia (~2-3 meses); los accidentes suelen cubrirse desde el primer día.
- Modalidad baremada vs. por día real: la baremada paga una cantidad fija según la patología (según una tabla), independientemente de lo que dure la baja; la de día real paga por cada día efectivo de baja. La baremada suele ser más barata pero menos flexible en bajas largas.
Cuánto cuesta (precios orientativos 2026)
Las primas suelen partir de unos 25 €/mes y subir según el capital diario contratado, tu edad, profesión y coberturas. La indemnización diaria típica va de 30 a 75 €/día, aunque algunas compañías permiten desde 20 € hasta más de 100 €/día.
¿Es deducible? Sí, con condiciones
Si tributas en estimación directa, la prima del seguro de baja vinculado a tu actividad suele ser gasto deducible en el IRPF (vía modelo 130), dentro de los límites legales. Conserva el certificado anual de primas que te facilite la aseguradora o correduría. Como siempre en fiscalidad: confírmalo con tu asesor para tu caso concreto.
¿Te compensa? Cómo decidir
- Calcula tus gastos fijos mensuales (cuota, alquiler, préstamos, suministros).
- Compara con lo que cobrarías de la pública (suele ser insuficiente con base mínima).
- Si la diferencia te dejaría en apuros, el seguro tiene sentido.
- Elige la franquicia según cuánto colchón tengas para aguantar los primeros días.
- Prioriza si tu actividad depende 100% de tu presencia física.
Fuentes: Seguridad Social / RETA (cálculo de la prestación por IT); Agencia Tributaria (deducción en estimación directa); aseguradoras y corredurías citadas (datos jun 2026).