El seguro de accidentes para autónomos se confunde mucho con el de baja laboral, pero cubren cosas distintas. El de baja (ILT) te paga una renta diaria mientras estás de baja médica; el de accidentes está pensado para las consecuencias graves de un accidente: una invalidez permanente o el fallecimiento, pagando un capital. No son excluyentes, son complementarios.
En esta guía te explicamos qué cubre exactamente, en qué se diferencia del seguro de baja, cuándo puede ser obligatorio y cuánto cuesta de forma orientativa. Para que no contrates dos veces lo mismo ni te quedes sin cubrir lo importante.
Qué cubre un seguro de accidentes
Las coberturas habituales son:
- Invalidez permanente (total o absoluta) por accidente: un capital si el accidente te deja secuelas que limitan o impiden trabajar. Los capitales suelen ir de 30.000 a 120.000 € según lo que contrates.
- Fallecimiento accidental: un capital para tus beneficiarios.
- Subsidio diario por baja derivada de accidente: algunas pólizas incluyen una renta diaria desde el primer día (aquí se solapa con el seguro de baja).
- Coberturas opcionales: hospitalización, asistencia sanitaria por accidente.
Accidentes vs. baja vs. vida: cuál es cuál
- Seguro de ACCIDENTES: capital por invalidez o fallecimiento causados por accidente. Cubre solo accidentes.
- Seguro de BAJA / ILT: renta diaria mientras estás de baja, por enfermedad O accidente. Cubre la pérdida de ingresos temporal.
- Seguro de VIDA: capital por fallecimiento (por cualquier causa) e invalidez permanente, normalmente con coberturas más amplias y por enfermedad también.
Conviene saber: IPT (incapacidad permanente total: no puedes ejercer TU profesión) e IPA (absoluta: no puedes ejercer NINGUNA). La pública por IPT ronda el 55% de la base reguladora y la IPA el 100%; con bases de cotización bajas, esas pensiones se quedan cortas, y ahí el seguro privado marca la diferencia.
¿Es obligatorio el seguro de accidentes para autónomos?
No es obligatorio por ley con carácter general, pero SÍ lo exigen numerosos convenios colectivos sectoriales (hay alrededor de 1.400 convenios que obligan a cubrir a trabajadores por accidente) y ciertas actividades de riesgo. Si tienes empleados, revisa tu convenio: puede obligarte a un seguro de convenio. Para el autónomo sin empleados, suele ser voluntario.
Cuánto cuesta (orientativo 2026)
Las primas básicas pueden partir de unos 7-8 €/mes y subir hasta 25 €/mes o más en coberturas completas, según el capital de invalidez/fallecimiento, tu profesión y edad.
¿Es deducible?
Las primas del seguro de accidentes vinculado a la actividad suelen ser gasto deducible en el IRPF en estimación directa, dentro de los límites legales. Conserva el certificado anual de primas y confírmalo con tu asesor.
Cómo decidir si lo necesitas
- Si tu trabajo tiene riesgo físico (obra, reparto, oficios manuales), gana peso.
- Si tienes empleados, comprueba si tu convenio lo obliga.
- Valora si ya tienes invalidez/fallecimiento cubiertos por un seguro de vida (evita duplicar).
- Decide capitales según tus deudas y cargas familiares.
Fuentes: normativa de convenios colectivos; Agencia Tributaria (deducción estimación directa); aseguradoras citadas (datos jun 2026).